基于亦来云的征信预言机技术如何桥接区块链与传统金融世界

时间:2020-12-24 16:33:23  来源:未知  

随着电商和移动支付的普及,互联网服务商积累的个人信息让互联网征信服务成为可能并逐渐成熟,最典型的代表就是蚂蚁信用。近年来,火热的互联网金融服务给了互联网征信一个更大的舞台,让互联网征信实现了从边缘化应用逐渐向核心基础服务的转变。同时,征信服务也为互联网金融产品提供了强有力的保障,特别是阿里基于蚂蚁信用的互联网金融产品的坏账率远低于传统银行的金融产品,也让业内刷新了对互联网征信的认知。

2020年12月15日,在人民银行召开的“长三角征信一体化”工作推进现场交流会上指出,要认真总结苏州小微企业数字征信实验区和“长三角征信链”建设经验,明确征信一体化建设重点工作。会议认为,覆盖全社会的征信体系是中国高质量发展和现代化经济体系的重要基础设施,是习近平总书记和党中央部署的重大任务。可以说,征信大数据产业迎来了巨大的政策红利。一方面数据成为五大要素之一,“新基建”为区块链、大数据行业带来新的利好;另一方面人民银行正在加速推动区块链在征信领域的应用。

 

然而,虽然征信服务为我们的金融服务带来了巨大的改变,但是当前征信服务数据存在的问题也是困扰征信服务更广泛应用与发展的难题。

首先,当前大数据基本被头部平台垄断,无法实现征信业内高质量的数据流通及交易,造成征信机构与用户信息不对称,征信机构间信息孤岛问题严重;

其次,当下的数据源争夺是低效的市场配置,传统征信机构获取数据渠道非常有限,造成采集数据占用过多资源,耗费了大量成本,从而导致用于产品研发的资金比例缩水;

再次,征信数据隐私保护问题突出,由于机构和应用对于用户数据的过度收集造成数据隐私泄露的问题屡见不鲜;

同时,传统征信系统技术架构对用户的关注度较低,并没有从技术底层保证用户的数据主权,难以达到数据隐私保护的新要求。

综上所述,目前的市场亟需更好的征信体系,这样的征信体系应该首先明确个人数据所有权,打破头部垄断,促成数据的自由交易流通;其次,保护用户隐私,数据通过私钥签名确权并内容加密上链,确保信息主体隐私权,实现数据隐私保护 ;最后,实现友好监管,任何对数据隐私的侵犯均可监控及溯源,实现穿透式监管。

 

基于这一背景和目标,亦来云当前正在建立一个桥接去中心化金融与传统世界的征信服务,即征信预言机。亦来云创始人陈榕始终坚持“You own your data”的理念,这可以说也是亦来云做征信预言机的初衷。

2019年8月,在深圳腾讯云发起的数据资产化浪潮及 LEO ON ELASTOS 大会上,宣读了亦来云联合创始人韩锋起草的"数据资产化运动"宣言,宣言核心为“数据资产化运动”在技术上坚决走兼容并包成果共享的开源之路,理念上将不断布道“让数据变成每个人财富”的理念,应用上将努力推动众多有全球影响力的机构使用新互联网可信计算技术保护用户的数据权益。该宣言及大会使得征信预言机的概念雏形初现。

此后,在经过一年多调研的基础上,2020年10月31日,在与亦来云核心团队研讨生态发展战略会议上,达成共识战略方向,Smartweb 新互联网商业模式的三个重要方向之一,即是:基于 Smartweb DID 的个人数字资产去中心化 “ 征信 ” 预言机。亦来云征信预言机将连接传统金融与 DeFi,并服务于第三方的各种 DeFi 应用,为 DeFi 应用的良性发展,提供可靠的征信参考。

 

区块链的去中心化账本和智能合约为当今社会解决了 P2P 交互的信任问题,无需任何中心化机构进行信任背书,这是人类社会信任体系的重大革新。但是,当前的智能合约无法主动向外部获取链外信息,使得它只能在一个封闭、孤立的环境中执行任务,无法做到和外部世界的互通互连。

预言机的功能就是将链外数据和信息写入到区块链智能合约内的一种机制,实现区块链与现实世界的数据互通。它允许确定的智能合约对不确定的外部世界作出反应,是智能合约与外部进行数据交互的唯一途径,也是区块链与现实世界进行数据交互的接口。

Elastos 作为一个基于区块链的智能万维网平台,链上链外的互联互通也是需要平台解决的基本问题之一,所以,Elastos 将 Oracle 作为平台基础设施组件纳入平台的统一规划。

亦来云征信预言机技术架构:

征信预言机从应用的视角上看,是一个统一的服务:即将用户链外信息、主流数字资产等信息采集汇总,并按照应用需要的规则或者公认的规则评估,提供给 DeFi 应用作为用户的信用参考。但是,从征信预言机本身的项目架构来看,亦来云征信服务开发和工程实施分为两个重要的部分:

- Oracle

预言机服务,是打通链外和链上的基础服务,实现链上合约对链外世界的互联互通。Oracle 将是未来亦来云区块链的核心基础设施。

- 征信服务

针对应用的需求,提供一个链上的征信合约给 DeFi 应用调用,并在用户授权下,根据应用的请求,请求 Oracle 的征信适配器获得用户的主流数字资产状况、指定的链外用户数据,并需要进行必要的数据处理,然后将结果通过 Oracle 返回给链上的征信合约,供 DeFi 应用调用。

Oracle 和征信服务等相关组件都运行在亦来云现有的区块链基础设施上,架构示意图如下:

 

和征信服务相关的亦来云基础设施组件包括:

- Oracle

实现用户链外信息的获取。

- 以太坊智能合约侧链

执行征信服务合约,并提供给应用合约调用。

- DID

用于用户资产的申明,以及和个人征信相关的其他应用数据的申明。

在实现方案上,Elastos 将基于 ChainLink 开发 Elastos 自己的 Oracle,并命名为 ElaLink (待定)。ElaLink 基于 ELA 主网 DPoS 体系,构造基于亦来云基础信任共识的 Oracle 信任机制。请求通过调度合约统一分配,任务在 DPoS 的超级节点运行的 ElaLinkNode 间分配。通过 SPV 模块,可以获得 ELA 主链上的本轮当选的 DPoS 超级节点信息,DPoS 在主链和侧链上身份的对应通过 DPoS Register Contract 来完成。ElaLink 将原生支持亦来云 ETH 侧链,并提供 Oracle 相关的基础合约。ElaLink 的外部数据源获取将采用适配器完成,通过扩充适配器,可以方便的支持获取其他主流区块链以及互联网信息的访问和交互。

从 Oracle 节点的经济模型看,本身 Oracle 有非常典型的供需模型。和现有的 DPoS 体系结合后,在为亦来云生态提供更多基础服务的同时,也让 DPoS 节点有更大的收益空间,形成一个双赢的局面,有助于推动 Elastos 生态的发展。

DID 及 ID 侧链:

目前,Elastos 已经有了基于 ID 侧链的 DID 方案,并且应用到了大部分的亦来云应用和服务中。在征信服务设计上,将采用 DID 作为用户基本身份凭证,同时结合 eID 技术(eID 是以国产密码技术为基础的身份认证技术,在保证唯一识别性的基础上可以减少公民身份明文信息在互联网上的传播。目前已经在数亿台手机中安装。),将用户资产的自我申明作为 DID 凭证,公布到 ID 侧链上。这样征信适配器就可以根据用户在 DID 凭证中的资产申明,从其他链上获取其当下的资产状况。

为了更好的支持征信服务中的资产申明,以及资产申明在各个环节的验证,Elastos 计划在现有的 DID/ID 侧链基础上,增加凭证上链服务,为征信服务开发提供更加友好的平台界面。

征信服务:

在亦来云区块链和 Oracle 上,针对应用需求开发征信服务相关的合约和适配器。征信服务从逻辑和平台层次上看,是运行在亦来云基础设施之上的应用服务。

下图是征信服务和主要架构示意图,以及和亦来云基础设施、dApp 的关系。Elastos 征信服务的开发将参照这个架构图实施。

征信服务主要由三个核心组件构成:

 

- Credit Smart Contract

这是一组运行在 ETH 侧链上的智能合约,为 dApp 提供直接的征信服务调用接口。在接收到应用的呼叫后,将发起到 Oracle 的请求交易,并将 Oracle 运行的结果返回给应用。

- Credit Adapter

这是运行在 Oracle 节点上的链外数据适配器,根据 Credit Smart Contract 发起的征信数据请求,到ID侧链获取用户的资产申明凭证,获取用户的资产状况,并将结果通过 Oracle 网络返回给 Credit Smart Contract。

- Assets Declaration

征信数据最终是为应用所用,所以用户信息来源于应用。为了激活自己的征信数据,用户需要在应用中根据应用的规则申明个人的资产,并公布到 ID 侧链供征信服务查阅。资产申明接口可以在现有的 DID SDK 之上,根据应用的需求,进行业务逻辑封装即可。

个人征信是一个复杂的命题,为了提供可信的信用评价,需要多个维度的用户数据,随着技术的完善,Elastos 希望能将用户互联网上的行为记录作为评估依据,征信的可信度将大大提高。在此过程中,Elastos 将始终秉持创始人陈榕提出的“上网不计算,计算不上网”理念,建立数据安全的征信计算环境,为用户提供全面的数据隐私保护。从而,Elastos 征信预言机将架构一个虚拟数字资产世界和真实的链下——互联网市场或者真实金融之间的桥梁。真正实现主流的流量能够进入数据资产,也让传统互联网的主流用户用 DeFi 和自己的关系流量、数据为自己造富,以实现 Elastos 的最终目标财富互联网。

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